Wie Online-Kredite heute ablaufen: Diese Schritte sind wichtig
Ein Online-Kredit ist heute auch in der Steiermark kein schwieriges Unterfangen mehr. Die Anbieter haben ihre Verfahren so auf den normalen Bürger eingestimmt, dass sie diesen praktisch an die Hand nehmen und Schritt für Schritt durch den Prozess führen. Einige Schritte müssen vom Verbraucher dennoch beachtet werden – auch, um am Ende Geld zu sparen. Aber welche sind das und worauf kommt es an?
Am Anfang steht der Vergleich
Bevor es zu einer echten Kreditanfrage kommt, sollte ein Vergleich durchgeführt werden. Natürlich ist dieser nicht verpflichtend, doch er ist ratsam. Ohne einen Vergleich ist es dank der Masse an Angeboten gar nicht möglich, das beste Darlehen für sich selbst herauszuholen. Aber worauf kommt es beim Vergleichen an?
- Überblick – viele Vergleichsportale bieten schon vor dem Klick auf ›Jetzt vergleichen‹ die Option, die gewünschten Kreditkonditionen und den Verwendungszweck einzugeben. Letzter sollte niemals vergessen werden, denn je nach Zweck (er muss der Wahrheit entsprechen) verändern sich die Konditionen. Mit dem Klick auf den Vergleichsbutton gibt es nach kurzer Wartedauer eine ausführliche Liste mit all den Angeboten, die gut zu den eigenen Vorstellungen passen.
- Konditionen – sie stehen mit im Mittelpunkt. Wie teuer ist der Kredit und welche Vorschriften macht der Anbieter? Das bloße Zinsbeispiel ist nur minder relevant, bietet aber schon einen guten Anhaltspunkt für die vermutlichen Kosten. Zinsspannen können zusätzlich helfen, sich selbst und somit die Höhe der Zinsen einzuschätzen.
- Leistungen – was bietet der jeweilige Kredit zusätzlich? Können Raten vertragsgemäß ausgesetzt oder auch angepasst werden? Sind Sondertilgungen oder vorzeitige Tilgungen kostenlos möglich? Und wenn ja, wie viele im Jahr oder wann?
- Hürden – besonders leicht lassen sich Kredite bis zu einer ungefähren Höhe von 20.000 Euro beantragen. Alles darüber verlangt häufig nach weiteren Sicherheiten, die natürlich geliefert werden müssen. Allerdings kann es auch sein, dass ein Anbieter bei niedrigeren Summen schon Sicherheiten verlangt – diese orientieren sich am Einkommen des Kreditnehmers.
Kreditanfrage stellen
Das gelingt wahlweise direkt aus dem Vergleich oder über das Aufrufen der Webseite des Kreditgebers. Die Vergleichsvariante ist besonders einfach. Handelt es sich um einen echten Online-Kredit, der digital abgewickelt wird, gilt:
- Angaben machen – meist stellen die Anbieter einen Fragebogen mit Angaben zur eigenen Person, den Einkommensverhältnissen, Ausgaben und auch Besitztümern zur Verfügung. Dieser Fragebogen wird mittlerweile fast immer verlangt, selbst dann, wenn es sich nicht um einen Digitalkredit handelt.
- Daten – oft müssen Kreditnehmer schon die Kreditanfrage mit einer Kopie ihres Ausweises oder Reisepasses bestücken. Fällt der Schritt an dieser Stelle nicht an, so muss er später ausgeführt werden.
- Unterlagen – bei Digitalkrediten werden jetzt schon Gehaltsbescheinigungen oder die Zustimmung zum Kontencheck beigefügt beziehungsweise erteilt. All diese Dokumente müssen ohnehin irgendwann hochgeladen werden.
Nach der Kreditanfrage dauert es oft nur kurze Zeit, bis eine Zusage oder Ablehnung kommt. Die Zusage beinhaltet bei Digitalkrediten schon das relevante Kreditangebot, welches auf die Person abgestimmt ist. Daher dauert diese ein wenig länger. Über einen Tag hinaus braucht jedoch niemand zu warten. Bei Kreditanfragen ohne Unterlagen ist die Zusage früher da, doch kann sich hier nach Sichtung der Unterlagen noch der Zinssatz ändern.
Unterlagen
Sie dürfen heute fast immer digital eingereicht werden. Aber was heißt das?
- Scans - wer einen Kopierer mit Scanner hat, der kann die Unterlagen darüber einscannen und per PDF an den Kreditgeber senden.
- Fotos – im Regelfall reichen lesbare Fotos der Unterlagen vollends aus. Auch sie werden einfach hochgeladen.
Zu den Unterlagen zählen die Nachweise über das Einkommen, also meist die Gehaltsabrechnungen. Selbstständige müssen ihren Steuerbescheid einreichen. Auch Sicherheiten können auf diesem Weg belegt werden, indem schlichtweg ein Foto von beispielsweise dem Fahrzeugschein gemacht wird.
Kreditvertrag und Identifikation
Die meisten Online-Kredite setzen auf das Online-Identifikationsverfahren. Dieses spart Zeit, denn der Kreditnehmer muss nicht erst eine geeignete Stelle vor Ort aufsuchen, um sich gegenüber einem Mitarbeiter auszuweisen. Stattdessen erhalten Kreditnehmer einen Link, dem sie folgen und sich online mit Ausweisdokument vor der Webcam ausweisen. Die Bestätigung über die Übereinstimmung der Person erhalt die Bank sogleich. Und was ist mit dem Kreditvertrag? Hier gibt es noch zwei Wege:
- Digital – der Vertrag wird schlichtweg digital unterschrieben. Die Unterschrift ist ebenso gültig wie eine mit Feder auf Papier. Digitale Unterschriften ersparen natürlich die Wartezeit des Postwegs.
- Papierform – einige Banken bieten zwar Online-Kredite, wünschen aber die Unterschrift auf Papier. Je nach Anbieter kann sich der Kunde den Vertrag selbst ausdrucken, unterschreiben und per Post zur Bank schicken. Andere schicken die Ausfertigung per Post zum Kunden. Dies kostet natürlich Zeit.
Reine Digitalkredite verzichten auf die Papiervariante und bieten somit eine sehr schnelle und unbürokratische Bearbeitung.
Auszahlung
Sobald der Kreditvertrag eingeht, kann der Kredit auch ausgezahlt werden. Auch dies funktioniert mittlerweile sehr schnell, wobei auch die Wochentage entscheiden:
- Wochenende – viele Hausbanken buchen am Wochenende zwar faktisch das Geld, doch erfolgt die Wertstellung erst am nächsten Werktag. So kann es sein, dass auf dem Konto zwar der Kredit zu sehen ist, doch über das Geld kann noch nicht verfügt werden. Andere Banken buchen am Wochenende gar nicht, was natürlich zur Verzögerung beiträgt.
- Feiertage – hier gilt dasselbe wie für die Wochenenden.
Häufig werden Gelder schneller gebucht, wenn das eigene Konto die Echtzeitüberweisung zulässt. Grundsätzlich können Kreditnehmer bei Online-Krediten jedoch davon ausgehen, dass sie das Geld spätestens 24 Stunden später zur Verfügung haben, sofern kein Wochenende dazwischenliegt.
Experteninterview zu den häufigsten Fragen rund um die Kredite
Regelmäßig erreichen uns Fragen rund um Kredite und die Besonderheiten bei der Beantragung. In unserem Experteninterview geben Paul Ballichar und Quang-Dung Ta Antworten auf einige der am häufigsten gestellten Fragen. Die beiden sind Bankkaufmänner und beraten seit mehreren Jahren Kunden im Privatkreditbereich.
Wie läuft eine Kreditanfrage ab?
Herr Ta: Im ersten Schritt gibt man alle angeforderten Daten im Online-Formular ein. Systemseitig wird dann eine Bonitätsabfrage gestellt. Anschließend kann man den Kreditvertrag unterschreiben und die Nachweise zum Einkommen sowie den unterschriebenen Vertrag an die Bank übermitteln. Die Legitimation erfolgt danach über Post-Ident oder Video-Ident. Im Anschluss bearbeitet die Bank den Kreditantrag und man erhält die Rückmeldung. Fehlen noch Dokumente, müssen diese nachgereicht werden und es geht zurück zur Bearbeitung. Ist alles vollständig, bekommt man eine Genehmigung oder Ablehnung. Bei einer Genehmigung wird der Kredit ausgezahlt.
Welche Unterlagen sollte ich parat halten?
Herr Ballichar: Immer bereithalten sollte man den eigenen Personalausweis. Am besten vorher auch nochmal schauen, ob der noch gültig ist. Gleiches gilt beim Reisepass. Auch die Gehaltsnachweise - am besten der letzten 3 Monate - kann man sich für den Kreditantrag rauslegen. Die Kontoauszüge werden auch oft angefragt. Manche Banken fragen nach den letzten 30 Tagen, andere für den vollständigen Monat. Die Bankkarte benötigt man für die Eingabe der Kontoverbindung. Empfehlenswert sind zusätzlich alle aktuellen Kreditverträge bereits bestehender Finanzierungen.
Warum fragt der Kreditgeber beim Kreditantrag nach einem Einkommen und welche Einkünfte werden überhaupt angerechnet?
Herr Ta: Der Kreditgeber fragt nach dem Einkommen, um ein Angebot generieren zu können. So kann der Kreditgeber ausrechnen, wie viel Kredit dem Kunden zur Verfügung gestellt werden kann bzw., ob der gewünschte Kredit zur Haushaltsrechnung des Kunden passt. So kommt es bei Großkrediten neben dem Einkommen auch auf zusätzliche Sicherheiten an. Nicht angerechnet wird Arbeitslosengeld/Hartz4. Variabel, d. h. nicht bei allen Banken angerechnet werden Kindergeld, Elterngeld und Mieteinnahmen (auch nur bis zu 70 - 80 Prozent der Kaltmiete).
Fazit - Die Kreditaufnahme folgt festen Pfaden
Die Kreditaufnahme im Internet ist recht klar und gleichmäßig geregelt. Nur im Zweifelsfall weichen Banken von der beschriebenen Strategie ab. Dies könnte beispielsweise dann der Fall sein, wenn ein zweiter Kreditnehmer als Sicherheit mit ins Boot geholt werden soll. Durch die digitale Bearbeitung beschleunigt sich auch der Prozess. Wobei es hier durchaus auf den Kunden ankommt, denn dieser muss auf eventuelle Rückfragen sehr zeitnah reagieren, damit die Bearbeitung weitergehen kann. Wer beispielsweise zwei Tage wartet, bis er den Kreditvertrag unterschreibt, der verzögert die Auszahlung ebenfalls um zwei Tage.
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